- 1. Vay thế chấp không cần chứng minh có được không?
- 2. Hạn mức chứng minh thu nhập tối thiểu
- 3. Tiêu chí mua nhà trả góp an toàn
- 4. Các cách vay mua nhà trả góp chứng minh bằng cách thế chấp tài sản
- 5. Thủ tục vay ngân hàng mua nhà trả góp
- 6. Nỗi khổ chứng minh thu nhập của người vay vốn ngân hàng và giải pháp
- 7. Nếu không thể chứng minh thu nhập thì sẽ giải quyết thế nào?
Cùng với nhịp sống hiện đại, nhu cầu mua nhà ở tại trung tâm Thành phố lớn càng nhiều. Vì thế nhu cầu mua nhà trả góp, mua nhà thế chấp cũng vì thế mà tăng. Đây là lý do nhiều người vay mua nhà thế chấp vẫn luôn băn khoăn, thắc mắc khi làm thủ tục chứng minh thu nhập.
Chứng minh thu nhập khi vay tiền mua nhà là cách ngân hàng thấy được khả năng trả nợ của khách hàng. Do đó khi cho vay, ngân hàng phải dựa vào uy tín của khách hàng, không ngân hàng nào đồng ý cho vay mà khách hàng không cần chứng minh thu nhập cả.
1. Vay thế chấp không cần chứng minh có được không?
Hiện nay, nhiều kênh thông tin quảng cáo vay không yêu cầu chứng minh thu nhập đã gián tiếp hoặc trực tiếp tác động đến tâm lý của người đi vay mua nhà nói riêng và vay thế chấp nói chung.
Vay thế chấp có cần chứng minh thu nhập?
Tuy nhiên trên thực tế, vay thế chấp không cần chứng minh thu nhập chỉ xảy ra trong các trường hợp sau:
– Ngân hàng chấp nhận giải ngân khoản vay mà không cần chứng minh thu nhập trong thời gian rất ngắn, từ 1 – 3 tháng. Tuy nhiên không phải là toàn bộ thời gian vay vốn.
– Các nhân viên ngân hàng làm các quảng cáo không trung thực với mục đích lôi kéo khách hàng sử dụng dịch vụ do áp lực doanh số. Tuy nhiên khi làm hồ sơ vay vốn thì việc yêu cầu chứng minh thu nhập vẫn là điều kiện để bổ túc hồ sơ.
– Ngoài ra khách hàng có thể vay nóng, vay tín dụng đen mà không cần chứng minh thu nhập (có trường hợp chỉ cần mỗi CMND). Tuy nhiên lãi suất rất cao, có khi là 60 – 80%/tháng, cũng có khi chỉ 5%/ngày (Khách hàng không nên sử dụng dịch vụ này).
2. Hạn mức chứng minh thu nhập tối thiểu
Hạn mức chứng minh thu nhập tối thiểu còn thùy theo ngân hàng mà mức độ thu nhập cần thiết khác nhau. Phần lớn các Ngân hàng đều yêu cầu phải chứng minh thu nhập tối thiểu 150% số tiền phải trả tối đa mỗi tháng.
Thu nhập tối thiểu 150% số tiền phải trả tối đa mỗi tháng
Ví dụ:
Khi khách hàng mỗi tháng phải trả gốc và lãi khoảng 10 triệu thì mức chứng minh thu nhập phải nằm từ 15 – 17triệu. Con số này nhằm đảm bảo khả năng thanh toán và chi phí sinh hoạt đời sống của khách đi vay.
3. Tiêu chí mua nhà trả góp an toàn
Khi mua nhà trả góp, người vay mua nhà cần tính toán và ghi nhớ những điều sau:
– Vay tiền mua nhà bao nhiêu là an toàn? Vay an toàn là vay trong khoảng đối đa là 30 đến 50% giá trị căn nhà.
– Lựa chọn mua nhà trả góp có chủ đầu tư uy tín liên kết tốt với ngân hàng cho vay vốn mua nhà.
– Hợp đồng mua nhà cần chặt chẽ, chi tiết, rõ ràng hợp lý và được pháp luật bảo vệ.
4. Các cách vay mua nhà trả góp chứng minh bằng cách thế chấp tài sản
Đối với khoản vay mua nhà ngân hàng thường kéo dài từ 15-25 năm. Người vay có thể dùng chính căn nhà để làm tài sản thế chấp hoặc sử dụng một tài sản khác.
Trường hợp 1: Vay mua nhà trả góp thế chấp bằng căn nhà định mua
Mua nhà trả góp thế chấp bằng căn nhà định mua
Khi đã chọn lựa được căn nhà như ý, người vay sẽ chuyển thông tin căn nhà tới ngân hàng để nhân viên ngân hàng làm những quy trình sau:
– Ngân hàng sẽ tiến hàng kiểm tra căn nhà và định giá căn nhà để đưa ra số tiền mà bạn có thể vay. Thông thường, khoản vay thường từ 70 – 80% giá trị căn nhà, tùy từng ngân hàng.
– Hồ sơ vay đầy đủ quan trọng nhất là hồ sơ cần có hợp đồng đặt cọc tiền nhà cho người bán.
– Người bán nhà cùng bạn sẽ đến ngân hàng kí hợp đồng hợp tác ba bên. Nhằm giảm thiểu được rủi ro cho khoản vay, đảm bảo số tiền vay được sử dụng đúng.
– Ngân hàng sẽ áp dụng hình thức giải ngân phong tỏa, có nghĩa là tiền sẽ được chuyển cho người bán nhưng người bán chưa được sử dụng cho tới khi nhà được sang tên cho người mua. Khi thủ tục hoàn thành, ngân hàng sẽ giữ sổ đỏ của căn nhà và cho phép người bán sử dụng số tiền trong tài khoản của mình.
Đây là quy trình khép kín nếu ai có nhu cầu vay mua nhà trả góp bằng hình thức sử dụng chính căn nhà mua làm tài sản thế chấp.
Trường hợp 2: Vay mua nhà trả góp thế chấp bằng tài sản có giá trị khác
Nếu gia đình đã có sẵn một tài sản cố định khác và định dừng tài sản đó để thế chấp ngân hàng mua nhà khác, thì thủ tục vay có sự khác biệt như sau:
Người vay mua nhà có thể chứng minh thế chấp bằng tài sản khác
– Chuẩn bị hồ sơ theo hướng dẫn của nhân viên tín dụng ngân hàng. Hồ sơ sẽ được thẩm định rồi mới được xét vay.
– Ngân hàng sẽ thẩm định tình trạng pháp lí của bộ hồ sơ cũng như khả năng thanh toán nợ của người vay. Nhân viên sẽ tiến hành định giá tài sản có sẵn mà bạn thế chấp.
– Dựa trên số tiền định vay và giá trị tài sản đảm bảo mà ngân hàng đã định giá để đưa ra số tiền mà bạn có thể vay. Số tiền không vượt quá 80% so với giá trị của tài sản đảm bảo.
– Sau khi hợp đồng vay mua nhà trả góp tại ngân hàng được kí kết thì ngân hàng sẽ giữ lại giấy tờ nhà đất của tài sản bạn thế chấp. Khi nào bạn thanh toán hết khoản nợ thì bạn sẽ được nhận lại giấy tờ.
Số tiền vay được chuyển luôn cho người bán, không bị phong tỏa.
5. Thủ tục vay ngân hàng mua nhà trả góp
Có 3 hồ sơ cần chú ý khi mua nhà trả góp
* Hồ sơ pháp lý:
Hồ sơ pháp lý này là những giấy tờ cơ bản xác minh bạn là ai? Đến từ đâu? Có lai lịch như thế nào để ngân hàng xác minh được khách hàng của mình, các giấy tờ này bao gồm giấy tờ liên quan đến cá nhân như:
– Chứng minh nhân dân hoặc hộ chiếu, thẻ căn cước công dân còn hạn của bạn và vợ/chồng (bản photo)
– Sổ hộ khẩu hoặc KT3 (sổ tạm trú) – bản photo; với khoản vay mua nhà trả góp tại nơi khác quê quán của bạn, ngân hàng yêu cầu bạn cần phải có KT3 tại nơi vay vốn.- Giấy đăng kí kết hôn hoặc giấy xác nhận độc thân
– Đăng ký kết hôn của hai vợ chồng bạn (nếu bạn đã kết hôn) – bản photo hoặc giấy xác nhận tình trạng hôn nhân (Nếu bạn chưa kết hôn, bạn cần đến UBND xã/phường nơi bạn đăng ký hộ khẩu thường trú để xin “giấy xác nhận độc thân”, khi đi bạn cần mang theo sổ hộ khẩu.
* Hồ sơ tài chính:
Với mục đích để chứng minh nguồn thu nhập đáp ứng được khả năng trả góp hàng tháng, mua nhà cần phải có giấy vay vốn. Giấy này bạn cần điền theo mẫu có sẵn của ngân hàng bạn định vay và kèm đó là những quy định của bên vay, bên cho vay. Dưới đây là những giấy tờ cần có khi làm hồ sơ tài chính:
– Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu sẵn của Ngân hàng)
– Hợp đồng mua bán
– Chứng từ nộp tiền các lần đã thanh toán vốn tự có
– Giấy chứng nhận quyền sở hữu & hồ sơ pháp lý của nhà đất dự định mua.
* Hồ sơ nguồn thu nhập:
Cần có hồ sơ nguồn thu nhập để chứng minh tài chính cho ngân hàng
Tùy thuộc vào nguồn thu nhập của người vay mua nhà nên hồ sơ về nguồn thu nhập trả nợ sẽ cần chuẩn bị những giấy tờ khác nhau. Những trường hợp cơ bản sẽ được liệt kê dưới đây như:
– Đối với nguồn thu đến từ lương: Bạn cần chuẩn bị sẵn các giấy tờ là hợp đồng lao động còn hạn, sao kê tài khoản lương nếu bạn nhận lương bằng tài khoản ngân hàng. Trường hợp nhận lương bằng tiền mặt, ngân hàng sẽ cung cấp mẫu xác nhận thu nhập, bạn cần chuẩn bị phiếu lĩnh lương hoặc bảng lương hàng tháng(có chữ ký của trưởng đơn vị).
– Đối với nguồn thu từ cho thuê tài sản: Cần chuẩn bị sẵn hợp đồng cho thuê (bản photo), các giấy tờ chứng minh bạn nhận được tiền cho thuê hàng tháng (ví dụ: sổ sách theo dõi tiền thuê nhà, biên nhận tiền hoặc sao kê tài khoản ngân hàng – nếu nhận tiền thuê trả qua ngân hàng), và giấy tờ chứng minh quyền sở hữu của bạn đối với tài sản cho thuê (đăng ký xe, sổ đỏ …)
– Đối với nguồn thu từ góp vốn kinh doanh vào các doanh nghiệp: Cần sẵn bản photo đăng ký kinh doanh của doanh nghiệp bạn góp vốn, biên bản họp hội đồng quản trị (với công ty cổ phần) hoặc hội đồng thành viên (với công ty TNHH) về việc chia cổ tức/lợi tức từ vốn góp; báo cáo tài chính của công ty (nếu có).
* Hồ sơ chứng minh tài sản đảm bảo:
– Nếu bạn thế chấp chính căn hộ chung cư/nhà đất mua thì không cần bổ sung thêm chứng từ khác.
Trường trường hợp vay để mua nhà, bạn nên thế chấp bằng chính căn nhà mà bạn mua (nếu nhà đã có sổ đỏ, sổ hồng). Còn nếu thế chấp bằng các tài sản khác thì cần chuẩn bị những giấy tờ liên quan để chứng minh.
6. Nỗi khổ chứng minh thu nhập của người vay vốn ngân hàng và giải pháp
Tâm lý phần đông người về vay tiền ngân hàng vẫn ngại vì nhiều lý do như: lãi suất, thủ tục, điều kiện được vay,… Tuy nhiên khó khăn nhất cho người đi vay là việc chứng minh thu nhập.
Với những người có những khoản thu nhập không thường xuyên hay là những người làm trong những lĩnh vực như môi giới, tiếp thị…thì việc chứng minh thu nhập càng khó khăn hơn rất nhiều lần.
Nhiều trường hợp không thể mua nhà vì không chứng minh thu nhập cá nhân cho ngân hàng
Hợp đồng lao động, bảng lương/ sao kê lương có xác nhận của ngân hàng,… gây khó khăn cho rất nhiều người làm nghề tự do mặc dù có thể thu nhập cao nhưng không thể chứng minh bằng giấy tờ theo yêu cầu của ngân hàng.
Hiểu được khó khăn đó, nhiều ngân hàng lớn vừa áp dụng một chương trình rất hấp dẫn cho những người có thu nhập không ổn định về gói vay mua bất động sản với thủ tục được đơn giản đi rất nhiều. Với chương trình này thì người vay chỉ cần cung cấp một số giấy tờ về chức vụ và đơn vị công tác là đủ, không cần thiết sao kê bản lương, sao kê thu nhập.
Với các gói tín dụng được đưa ra rất hợp lý như vậy sẽ khiến nhiều người có thể tiếp cận đến vốn vay để từng bước thực hiện xây dựng một ngôi nhà cho riêng mình mà không cần phải khó khăn trong việc chứng minh thu nhập.
7. Nếu không thể chứng minh thu nhập thì sẽ giải quyết thế nào?
Trong một số trường hợp người đi vay không thể chứng minh thu nhập mặc dù có thu nhập bằng hoặc vượt mức yêu cầu, ngân hàng vẫn có thể linh động giải quyết bằng cách xuống tận địa phương nơi người cần vay vốn ngân hàng sinh sống làm việc để kiểm tra thực tế bằng các phương pháp như phỏng vấn, quan sát, chụp ảnh, đánh giá sơ bộ. Những hồ sơ như giấy tờ sẽ là căn cứ tin cậy để chứng minh bạn có nguồn thu nhập ổn định, trang trải đủ cho khoản nợ và các chi phí sinh hoạt thường ngày.
Vбє«n cГі thб»ѓ giбєЈi quyбєїt Д‘Ж°б»Јc vấn Д‘б»Ѓ khГґng chб»©ng minh thu nhбєp khi vay tiб»Ѓn mua nhГ
Ví dụ: Gia đình bạn có mở cửa hàng kinh doanh, có 12 công nhân làm việc, hàng tuần hàng tháng bạn có ghi chép lại sổ sách thu chi. Nhân viên tín dụng khi thẩm định hồ sơ sẽ về trực tiếp nhà bạn, chụp ảnh lại cơ sở kinh doanh, có thể phỏng vấn hàng xóm, nhân viên, các đối tượng liên quan…để làm bằng chứng xác minh nguồn thu nhập mà bạn đã cung cấp.
Xét trên quy mô kinh doanh sản xuất, ngành nghề kinh doanh, lượng thu nhập hàng tháng, hàng năm có ổn định hay không và căn cứ vào các yếu tố nhu cầu vay, thời gian vay…ngân hàng sẽ căn cứ tính toán và quyết định đồng ý phê duyệt cho vay hay không.
Chính những hình thức thẩm định thu nhập thực tế sẽ tạo điều kiện cho nhiều đối tượng khách hàng, không chỉ khách hàng làm công ăn lương ổn định vẫn có thể tiếp cận và vay vốn mua nhà, mua xe.
Trên đây, kênh thông tin bất động sản Homedy đã giúp bạn giải đáp thắc mắc: vay mua nhà không cần chứng minh thu nhập có được không? Đừng quên truy cập Homedy mỗi ngày để nắm bắt tình hình nhà đất và tham khảo những lời khuyên hữu ích về kỹ năng mua bán nhà đất, phong thủy, kiến trúc,… nhé!
HM
Theo Homedy Blog Tư vấn
