Nhà Đất

Nên chọn gói cho vay mua nhà lãi suất cố định hay thả nổi?

Người có nhu cầu vay mua nhà thường phân vân trước các phương án lãi suất của ngân hàng. Bởi câu hỏi đặt ra thường là rốt cuộc chọn cho vay mua nhà lãi suất cố định tốt hay lãi suất thả nổi ưu việt hơn?

Lãi suất cố định, lãi suất thả nổi là gì?
Ưu điểm – nhược điểm vay lãi suất cố định
Ưu nhược – điểm lãi suất thả nổi
Vậy nên chọn lãi suất cố định hay thả nổi?

Lãi suất cố định, lãi suất thả nổi là gì?

Lãi suất vay cố định là loại lãi suất được ấn định ở một con số cụ thể trong hợp đồng tín dụng. Nó sẽ không thay đổi trong suốt thời hạn quy định của hợp đồng. Và tất nhiên, hoàn toàn không bị ảnh hưởng bởi những biến động lên xuống trên thị trường. Thường thì lãi suất vay cố định được áp dụng trong trường hợp cho vay ngắn hạn.

Ví dụ:

Anh Tuấn vay số tiền 15 triệu trong vòng 2 năm với mức lãi suất cố định là 12%/ năm.

Như vậy: Số tiền (gốc + lãi)/tháng = 15tr/24 tháng(tiền gốc) + 15tr * 1%/tháng(tiền lãi) = 775 nghìn đồng/tháng, và tháng nào anh Tuấn cũng đóng số tiền đó trong suốt 2 năm.

Lãi suất thả nổi là: lãi suất được điều chỉnh theo từng thời kỳ, biến đổi theo thời gian. Mức điều chỉnh và kỳ điều chỉnh lãi suất sẽ theo thỏa thuận giữa khách hàng và ngân hàng (không trái với Pháp luật) và được quy định rõ trên Hợp đồng vay vốn. Thông thường kỳ điều chỉnh lãi suất là 03 tháng/lần, 06 tháng/lần hoặc 1 năm/lần. Mức điều chỉnh lãi suất thường được tính bằng Lãi suất tiền gửi tiết kiệm lớn hơn hoặc bằng 12 tháng (tùy mỗi Ngân hàng) + biên độ nhất định (nhưng không vượt quá mức khống chế trần lãi suất của Ngân hàng nhà nước); hoặc bằng lãi suất cho vay công bố của Ngân hàng tại thời điểm điều chỉnh. Thông thường áp dụng trong cho vay trung và dài hạn.

Ví dụ:

Anh Bắc vay thế chấp số tiền 15 triệu đồng trong 2 năm với mức lãi suất 0,8%/tháng trong vòng 6 tháng đầu. Sau 6 tháng đó lãi suất sẽ thả nổi và được ước tính vào khoảng 1,25%/tháng

Như vậy: số lãi suất anh Bắc phải đóng mỗi tháng trong 6 tháng đầu sẽ là: 15tr/24 tháng + 15tr*0,8% = 745 nghìn đồng/tháng.

Sau thời gian này, lãi suất anh Bắc phải chịu là: 15tr/24 tháng + 15tr*1,25% = 812 nghìn đồng

Nếu so sánh với anh Tuấn ở trên, số tiền phải đóng mỗi tháng trong 6 tháng đầu của anh Bắc sẽ nhỏ hơn. Tuy nhiên, sau 6 tháng, số tiền anh Bắc phải đóng gần như chắc chắn sẽ cao hơn.

Ưu điểm – nhược điểm vay lãi suất cố định

nên chọn gói cho vay mua nhà lãi suất cố định hay thả nổi?

Thường thì lãi suất cố định sẽ cao hơn và có tổng chi phí vay vốn cao hơn

Ưu điểm: Dự tính được chính xác số tiền lãi phải thanh toán cho Ngân hàng trong suốt thời gian vay, từ đó tạo thuận lợi trong việc hoạch định tài chính cũng như cân đối nguồn cho chính khách hàng.

Không bị tác động của biến động lãi suất trên thị trường. Trường hợp lãi suất thị trường thay đổi tăng so với thời điểm vay thì khách hàng sẽ có lợi nhiều hơn vì số tiền mà khách hàng phải trả cho Ngân hàng vẫn theo lãi suất cũ (lãi suất cố định), thấp hơn so với lãi suất hiện tại của thị trường.

Nhược điểm: Trong trường hợp lãi suất biến động giảm so với thời điểm khách hàng vay vốn thì khách hàng vẫn phải thanh toán lãi cho Ngân hàng theo lãi suất cũ (cố định trong hợp đồng), cao hơn lãi suất hiện tại của thị trường.

Ưu nhược – điểm lãi suất thả nổi

Ưu điểm: Áp dụng lãi suất thả nổi sẽ phù hợp hơn trong điều kiện nền kinh tế thị trường có nhiều biến động.

Trong trường hợp lãi suất thị trường biến động giảm thì số tiền lãi khách hàng thanh toán cho Ngân hàng trong kỳ điều chỉnh sẽ thấp hơn.

Nhược điểm: Chọn lãi suất thả nổi giống như “con dao hai lưỡi” và có phần mạo hiểm hơn lãi suất cố định. Khách hàng chỉ có thể dự tính được chính xác số tiền lãi phải thanh toán cho Ngân hàng trong kỳ đầu tiên, bắt đầu kỳ thứ 2 trở đi lãi suất thay đổi theo thị trường vì vậy khách hàng sẽ khó khăn trong việc chủ động về mặt tài chính.

Lãi suất thả nổi sẽ phù hợp hơn trong điều kiện nền kinh tế thị trường có nhiều biến động

Khi lãi suất thị trường giảm thì sẽ rất tốt nhưng khi lãi suất thị trường biến động tăng so với thời điểm vay thì số tiền lãi vay thế chấp của khách hàng phải thanh toán cho ngân hàng sẽ nhiều hơn (vì phải chịu điều chỉnh mức lãi suất cao hơn).

Vậy nên chọn lãi suất cố định hay thả nổi?

Lãi suất vay cố định hay lãi suất vay thả nổi đều có những ưu và khuyết của riêng chúng.

Giữa lãi suất cố định và lãi suất thả nổi trong suốt thời gian vay thế chấp, thường thì lãi suất cố định sẽ cao hơn và có tổng chi phí vay vốn cao hơn. Nhưng trên khía cạnh kế hoạch tài chính, phương thức tính lãi suất cố định sẽ có lợi hơn cho người đi vay. Lựa chọn hình thức này, họ sẽ biết trước chắc chắn mỗi tháng sẽ trả tiền gốc và tiền lãi bao nhiêu (vì lãi suất cố định suốt quá trình vay), nhờ vậy họ sẽ chủ động hơn trong kế hoạch tài chính của mình.

Còn đối với vay thế chấp với lãi suất thả nổi, nó cũng sẽ là sự lựa chọn rất khôn ngoan nếu như bạn hiểu được xu thế lãi suất và nắm rõ các kỳ điều chỉnh lãi suất để tiến hành đáo hạn kịp thời trước khi lãi suất được điều chỉnh tăng, thì đi vay vốn với lãi suất thả nổi là sự lựa chọn hoàn toàn đúng đắn.

Lãi suất vay cố định hay lãi suất vay thả nổi đều có những ưu và khuyết điểm riêng

Nếu lãi suất thả nổi mang tính linh hoạt cao nhưng khách hàng chỉ biết được số tiền mình phải trả trong kỳ đầu tiên (từ kỳ điều chỉnh thứ hai trở đi đều phụ thuộc vào thị trường và ngân hàng) thì ngược lại, lãi suất cố định đảm bảo sự ổn định, tuy nhiên người vay cũng phải trả cái giá tương xứng.

Từ những ưu điểm và nhược điểm trên, việc chọn trả lãi suất thấp trong ngắn hạn hoặc chấp nhận trả lãi suất cao mà ổn định trong dài hạn đều phụ thuộc vào sự tính toán cẩn thận về khả năng tài chính, quản lý rủi ro của mỗi khách hàng sao cho thích hợp. Chính vì thế, khách hàng nên căn cứ vào điều kiện, kế hoạch cũng như yếu tố ưu tiên của mình để quyết định nên vay với phương án nào.

Bảng so sánh lãi suất cho vay mua nhà 2018

Đơn vị tính: %/năm (số liệu từ tháng 2/2018 đến tháng 5/2018)

Ngân hàng

SHINHANBANK

7,2

7,9

8,3

BIDV

7,1

8,3

8,8

VIB